Opas ensiasunnon ostajille

Ensimmäinen asunto

Ensimmäisen asunnon ostaminen on iso virstanpylväs monen nuoren aikuisen elämässä. Ensiasunnon ostajien keski-ikä on viime vuosina noussut noin 28,5 vuoteen, mutta ASP-lainan avulla ensiasuntoon pääsee kiinni jo 18-vuotias, jos on säästänyt säännöllisesti 2–3 vuotta. Valtio tukee ensiasunnon ostamista muun muassa veroetujen ja valtiontakauksen avulla, ja omistusasunnossa asuminen tulee usein vuokralla asumista edullisemmaksi – ellei asuntoon tule isoja remontteja. Ensiasunnon ostaminen voi kuitenkin tuntua vaikealta, koska aiempaa kokemusta asuntokaupoista ei ole. Asunnon ostaja saattaa miettiä esimerkiksi sitä, mikä on myyntihinnan ja velattoman hinnan ero, ja miten varautua korkojen nousuun. Ammattitaitoinen kiinteistövälittäjä osaa neuvoa kaikissa asuntokauppaan liittyvissä kiemuroissa, ja pankista saa apua asuntolainaan ja sen korkoihoin liittyvissä kysymyksissä. Tärkeintä on muistaa ja uskaltaa kysyä, jos jokin asia vaikuttaa epäselvältä. Asuntokaupoissa puhutaan suurista summista. Jos jokin asia jää epäselväksi, voi siitä seurata jopa kymmenien tuhansien eurojen arvoinen lasku.

Ensiasunnon ostaja saa veroetuja ja muita tukia

Jos tietyt ehdot täyttyvät, eli olet korkeintaan 39-vuotias, ei sinun tarvitse maksaa varainsiirtoveroa ensiasunnostasi. Säästät tässä pari tonnia, sillä varainsiirtovero on 2 % asunto-osakkeen ja 4 % kiinteistön kauppahinnasta. Lisäksi ensiasunnon ostaja saa asuntolainan korosta suuremman verovähennysoikeuden kuin normaalin asuntolainan ottaja. Jos asunto vaatii perusparannuksia, voit vähentää veroistasi myös osan perusparannuslainan koroista. 

Jos olet 15–39-vuotias, voit avata ensiasunnon ostamiseen tarkoitetun ASP-tilin. Kun säästät sille 10 % asunnon hankintahinnasta, pankki lainaa loput, ja valtio myöntää lainalle takauksen. Lisäksi saat säästämällesi summalle mojovan lisäkoron, ja lainalle korkokaton, mikä estää asuntolainan korkoa nousemasta liian suureksi. 

Asuntolainan saamisen edellytyksiä ovat luottotietojen puhtaus ja riittävä takaisinmaksukyky, joten sinulla on oltava säännöllisiä tuloja. Jos tilanne muuttuu, Kela saattaa maksaa asumistukea myös omistusasunnossa asuvalle henkilölle tai ruokakunnalle. Osakeasunnossa asumismenoksi hyväksytään asunnon hoitokulut ja rahoitusmenot, eli vastike, vesimaksut, lämmityskustannukset ja 70 % asuntolainan ja asunnon mahdollisen perusparannuslainan koroista. Omakotitalon omistaja voi niin ikään saada asumistukea kattaakseen asuntolainan ja asunnon perusparannuslainan korkokuluja sekä vedestä ja lämmityksestä aiheutuvia hoitomenoja. 

Kun tulet siihen tulokseen, että ensiasunnon ostaminen on ajankohtaista ja että taloutesi kestää lainan, muuton aiheuttamat kulut ja mahdollisten tulevien remonttien maksamisen, ota yhteyttä omaan pankkiisi asuntolainan tiimoilta. Kannattaa kysyä lainatarjousta myös muista pankeista, sillä kaikki lainat on hyvä kilpailuttaa. Saatat säästää isoja summia kilpailuttamalla asuntolainan! Kun alat selvittää laina-asioita hyvissä ajoin, olet etulyöntiasemassa asuntomarkkinoilla. Nopeat syövät hitaat – jos sinulla on lainalupaus, voit lyödä lainatarjouksen heti tiskiin löydettyäsi unelmiesi asunnon.

Valitse ensiasunto huolella

Ensiasunnon ostaminen voi olla kuukausien mittainen prosessi. Asunto kannattaa hankkia järki kädessä, vaikka olisikin löytänyt unelmiensa kohteen. Kannattaa miettiä myös sitä, saako asunnon myytyä myöhemmin, jos tulee tarvetta vaihtaa isompaan asuntoon – tai muuttaa toiselle paikkakunnalle. Arvioi kriittisesti sitä, vastaavatko asunnon koko, kunto ja sijainti todellisia tarpeitasi.

Osake-asunnon velaton hinta tarkoittaa asunnon myyntihintaa ja mahdollisen remontti- tai perusparannuslainan osuutta. Voit maksaa lainan osuuden heti pois, tai maksaa sitä vähitellen osana yhtiövastiketta. Tutustu myös siihen, onko asunto omalla vai vuokratulla tontilla, sillä tontin vuokran nousu voi vaikuttaa asumiskuluihin. Kiinnitä huomiota myös siihen, onko asuntoon tai taloyhtiöön jo tehty kaikki isot remontit, vai ovatko ne vielä edessä. Jos asunnon hinta on edullinen ja asunto on yli 30 vuotta vanha, on syytä olettaa, että putkiremontti ja esimerkiksi salaojaremontti kuuluvat lähitulevaisuuden suunnitelmiin.

Jos kyseessä on omakotitalo, joudut huolehtimaan kaikista remonteista ja niiden maksamisesta itse. Teetä kuntotarkastus, niin saat tiedon tulevista remonttitarpeista, ja voit hankkia niistä hinta-arviot. Remontit kannattaa teettää alan ammattilaisilla – esimerkiksi Contia on salaojien asiantuntija. Se, että asunto vaatii remontointia, ei tarkoita sitä, että kohde kannattaisi unohtaa. Jos oma talous kestää remontit tai lisälainan ottamisen, kannattaa kohteesta ehdottomasti tehdä tarjous. Remonttien teettäminen lisää asunnon arvoa ja pitää sen rakenteet hyvässä kunnossa. Mitä aikaisemmassa vaiheessa katto, salaojat tai putket ja viemärit uusitaan, sitä edullisemmin remonteista selviää, eivätkä huonokuntoiset rakenteet ehdi aiheuttaa kalliisti korjattavia kosteusvahinkoja rakenteisiin.

Jaa tämä postaus

Share on facebook
Share on twitter
Share on linkedin
Share on pinterest