Asuntolainan marginaalin vaikuttavat tekijät

Asuntolaina

Asuntolainat ovat olleet jo vuosia ennätyksellisen halpoja. Tämän on mahdollistanut erittäin alhainen korkotaso. Tämä kannustaa yhä useampaa harkitsemaan oman asunnon hankkimista. Moni omasta kodista haaveileva törmää sanaan asuntolainan marginaali. Mikä se on ja mitä se tarkoittaa? Voiko asuntolainan marginaaliin vaikuttaa itse ja jos voi niin miten?

Asuntolaina

On tullut aika ostaa oma asunto. Rahaa on säästössä jo kohtalaisesti, mutta lisää rahoitusta asuntoa varten on vielä hankittava. On siis aika miettiä asuntolainan ottamista. Miten ja mistä lainaa olisi paras lähteä kysymään? Vielä 30 -vuotta sitten lainanhakija vie usein pankinjohtajan syömään ja lainasta neuvoteltiin ruokaillessa. Ajat ovat tuosta muuttuneet ja nykyään ei enää mennä pankinjohtajan puheille puhumattakaan siitä, että sinne mentäisiin lakki kourassa, kuten ennen vanhaan. Nykyään lainaa voi hakea jopa netissä täytettävällä lomakkeella. Sitten pankki vain ilmoittaa, että joko saat lainan tai sitten et. He voivat pyytää myös lisäselvitystä. Toinen tapa on mennä pankkiin varaamalla aika etukäteen. Lainaneuvotteluun kannattaa ottaa mukaan tarkat tiedot tuloista ja menoista. Niiden perusteella pankkivirkailija voi sitten myöntää asuntolainan. Lainapäätöksen saat usein vielä saman päivän aikana.  Asuntolaina maksaa eri ihmisille eri hinnan riippumatta siitä, että ostettavat asunnot olisivat täysin samanlaiset. Mistä tämä sitten johtuu? Lainan saamiseen ja sen hintaan vaikuttaa monenlaiset asiat. Tärkeimpiä kriteerejä ovat varmat tulot ja osoitus siitä, että on hoitanut raha-asiansa hyvin. Ilman näitä ei lainaa pankista saa. Pankkivirkailija tekee laskelman tulojesi ja menojesi pohjalta ja tekee riskiarvion, jossa mitataan, pystytkö maksamaan lainan takaisin, vaikka korot nousisivat aina 6 prosenttiin. Jos taloutesi kestää tämän, saat yleensä lainan. Lainan hinta onkin sitten eri asia.

Lainan hinta

Lainan hintaan vaikuttaa valittu korko nimeltään euribor. Euriboreja on eri mittaisia. Toiset asuntolainan ottajat valitsevat lainansa sidottuna 1 kuukauden euriboriin, kun taas toiset luottavat 12 kuukauden euriboriin ja loput johonkin siitä väliltä. Toinen lainan hintaan vaikuttava asia on pankin oma marginaali. Nämä on prosenttiosuus, jonka pankki laittaa euriborin päälle. Raha tulee suoraan pankille ja rahoittaa näin pankin toimintaa. Marginaalin suuruuteen vaikuttaa osaltaan moni asia. Mitkä siihen vaikuttavia asioita sitten ovat?

Asuntolainan marginaali

Jokaisen asuntolainan marginaali määritellään asiakaskohtaisesti. Siihen vaikuttaa monet asiat kuten lainan ottajan maksukyky (pankille on tärkeää, että asiakas pystyy maksamaan lainan takaisin pankille), onko lainan ottajia 1 vai 2 (2 maksajaa pienentää pankin riskiä) sekä tietenkin se, kuinka paljon lainaa otetaan ja millaisia lainan lyhennykset ovat (pystyykö lainan ottaja maksamaan lyhennykset hyvin). Asuntolainan marginaaliin vaikuttaa myös lainan ottajan omarahoitus eli kuinka paljon lainan ottajalla on laittaa omia säästöjä ostettavaan asuntoon. Tämä vaikuttaa myös tarvittaviin vakuuksiin. Tärkeää on myös se, missä ostettava asunto sijaitsee. Menneinä aikoina tällä ei ollut väliä marginaalin määrityksessä, mutta nyt se on tärkeä osa lainan hinnoittelua, koska alueelliset asuntojen hintojen arvostukset ovat muuttuneet suuresti. Pankit ovat kiinnostuneita myös asiakkaan muusta varallisuudesta ja kassavirrasta. Lainan ottamisen yhteydessä saattaa olla kannattavaa siirtää säästöt ja tulot kulkemaan lainan myöntävän pankin kautta. Tällä tavoin asuntolainan marginaali pienenee. Yksi suurimmista kilpailueduista on kiistämättä kautta aikojen ollut pankkien kilpailu asiakkaista. Mitä kovemmin pankit kilpailevat asiakkaista, sitä paremmilla marginaaleilla he asuntolainoja myöntävät.

Kilpailutus

Tästä päästäänkin yhteen erittäin tärkeään asiaan asuntolainan ottamisessa eli KILPAILUTUS. Kilpailuttamalla pankkeja, eli pyytämällä lainaa useista eri pankeista, voi lainan ottaja säästää todella suuria summia vuosien kuluessa. Suuressa asuntolainassa pienikin muutos lainan korossa tuntuu jo huomattavasti. Pankit ovat aina valmiita kilpailemaan hyvistä, maksavista asiakkaista ja ovat valmiita tinkimään omasta katteestaan eli asuntolainan marginaalin suuruudesta.

Vakuus

Aiemmassa kohdassa kirjoitusta mainitsin jo vakuuden. Asuntoa ostettaessa ja lainaa otettaessa, haluaa pankki varmistaa, että se saa kaikissa tilanteissa rahansa takaisin. Pankki laskeekin, että 70 prosenttia asunnon arvosta käy suoraan vakuutena ja loput 30 prosenttia täytyy olla muita vakuuksia. Näitä ovat esimerkiksi säästöt tai muut pankin hyväksymät vakuudet. Nykyään on myös mahdollista ostaa vakuudet ja tätä mahdollisuutta käytetäänkin paljon asuntoa ostettaessa. 

Jaa tämä postaus

Share on facebook
Share on twitter
Share on linkedin
Share on pinterest